Документы для кредита, стаж. 2 НДФЛ в Магнитогорске и Чел...

Очень многие банки при рассмотрении заявки на получение кредита на потребительские нужды , просят заемщика предоставить поручительства третьих лиц. Кто такой поручитель? Почему банки требуют поручительства физических лиц, если можно обойтись залогом?

Для банка, при выдаче потребительского кредита, наличие поручителей означает следующие плюсы:

• Банк получает дополнительные гарантии возвращения кредита
• Снижается риск выдачи кредита недобросовестным клиентам, так как поручитель тоже представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3-6 месяцев работы и так далее.
• Минимизируется риск оформления кредита по поддельным или украденным документам.

Поручитель - это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту. В Статье 361 Гражданского кодекса РФ указано: «По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части» . То есть, при кредитовании поручитель несет такую же, как и заёмщик, ответственность за возврат кредита. Если заёмщик по какой-либо причине не может или не хочет гасить кредит, то банк, в соответствии с кредитным договором, может:

1. потребовать продажи залогового имущества
2. если заемщик застрахован, и рассматриваемый случай – страховой, то банк вправе переложить все выплаты по кредиту на страховую компанию.
3. потребовать возврата кредита с процентами от поручителя.

Права банка в такой ситуации регулируются статьей 363 Гражданского кодекса РФ.« При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно… Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником…»

Поручитель, который берет на себя ответственность за чужие кредиты, должен четко понимать, на что он идет. А именно:

1. Следует иметь полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. А так же реальные суммы ежемесячных выплат по кредиту. Стоит взвесить, реально ли поручителю самому выплатить эти суммы, в случае, если это потребуется?
2. Необходимо знать точный адрес места жительства заемщика, проверить его гражданство и прописку – нередки случаи, когда « в бега» подаются даже самые проверенные друзья. Стоит так же узнать адрес его ближайших родственников.
3. Нужно посчитать, какие дополнительные платы и комиссии может повлечь задержка платежей по кредиту. Так как к поручителю обращаются в том случае, когда сам заемщик себя полностью дискредитировал, то к этому времени может быть начислена пеня в значительных размерах. В таком случае просчитанной поручителем ранее суммы на погашение кредита может и не хватить.
4. Следует реально понимать, для чего на самом деле берется кредит, и остерегаться тех случаев, когда руководитель предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя, как на физическое лицо. Как правило, это случается, когда уже появились финансовые проблемы, и их скорое разрешение не гарантированно.
5. Стоит помнить, что, если кредит, по которому вы выступили поручителем, не погашается в установленные сроки, то формируется отрицательная «кредитная история». Ее участники – как заемщики, так и поручители, попадают в банках в список ненадежных партнеров, которым в получении новых кредитов отказывается.

Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ, в частности, к ним относятся:

1. право выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.
2. возможность получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника.
3. возможность передачи права на взыскание кредита. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
4. право на получение от кредитора всех документов, удостоверяющих требования к должнику, и все права, обеспечивающие это требование.

РЕЗЮМЕ. Стоит очень внимательно относиться к выбору поручителей, и к возможности выступить поручителем самому.